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提升金融风控水平还须智能反欺诈助力

2019-02-16 02:09
来源: 中国经济时报
编辑:东方财富网

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  12月18日,备受金融行业和资本界关注的“智能反欺诈全球突破·黑瞳科技成果发布会”在上海召开。黑瞳科技在公安机关的监督和指导下,发起成立互联网金融反诈联盟。

  第三方支付安全合作联盟秘书长、黑瞳科技联合创始人李昂扬指出:“整个互联网金融行业应该加强合作、信息共享,站在一条战线上做反诈工作,并给企业、自身和客户带来财产安全。所以我们黑瞳科技倡议启动成立互联网金融反诈联盟,也欢迎更多的优秀企业加入联盟。我们希望在联盟内部,所有的互联网企业在公安部门的指导下,能够加强合作,进行更多信息共享,携起手来向我们的对手,那些欺诈分子宣战。”

  传统反欺诈手段有限

  在移动互联网时代,线上信贷服务在带来诸多益处的同时,也为欺诈提供了滋生的“温床”。互联网欺诈获得了充足的资源和动力,实现快速发展,欺诈手法多种多样且灵活多变,呈现出专业化、产业化、隐蔽化和场景化四大特点。

  黑瞳科技联合创始人兼董事时维指出,“互联网欺诈现在已经变得非常专业化和产业化。他们有专门的设备、专门的团队,专人写方案,专人销赃,整个产业形成完整产业链。各个环节分工明确,大家各干各的工作,共同向我们的互联网金融发起挑战。一家互金企业,因为被黑产盯住,黑产通过一些测试和摸索,就大概摸索到了它的风控规则,最终在十个小时的攻击下,造成1.2亿元坏账,带来巨大损失。”

  更令人担忧的是,面对日益严峻的问题,传统反欺诈手段却受制于数据维度单一、技术滞后于新型欺诈手段、无法应对多样化场景三大痛点,无法遏制互联网欺诈的愈演愈烈。

  巨额损失谁买单?全社会在买单。时维指出,“虽然表面上第一道损失是我们在座的互联网从业者或者互联网企业买单,但是为了弥补这部分损失,企业就要提高资金服务的价格,相对应的资金需求者就要为此付出更高的利息、更高的资金成本,也就是说欺诈造成的损失,是我们全社会在买单。为这巨额损失买单的是我们整个社会,这是一个特别让人心痛的数字。”

  在金融欺诈不断升级的情况下,反欺诈不仅是针对既已发生的诈骗行为,更要事前做好预防,防患于未然、打击于无形才是上上之选。所以,行业亟须新一代反欺诈,用更加科技化的手段来对付那些已经武装到牙齿的欺诈分子。

  马上消费金融公司首席执行官赵国庆指出,马上金融借款欺诈中,团伙或者类团伙欺诈通常会带来巨大的逾期损失,是重点防范对象,马上金融基于图技术的复杂网络可以实时识别出团伙欺诈,在复杂网络中放入用户的身份证号、电话、关键的行为数据等,形成用户的个人档案,并且与其他用户的档案相关信息建立关联,实现毫秒级追踪,大幅提升实时反欺诈的效果。

  智能反欺诈该如何进行

  实际上,目前市面上提供反欺诈服务的企业大致可分为几大流派:数据流、规则流、技术流、平台流,但真正能够落地智能反欺诈以应对新型欺诈问题的却寥寥无几。据悉,此次黑瞳针对行业痛点,发布了智能反欺诈4大突破——数据孤岛突破、技术壁垒突破、场景适配突破、反欺诈理念突破。

  在数据孤岛突破方面,黑瞳已经与公安、司法、通讯、社保、银联、铁路、航空等多家权威部门建立了深度战略合作关系,通过领先的机器学习技术和算法技术,将海量、权威、合规数据建立关联关系,真正打破了数据孤岛。

  针对技术壁垒的突破,时维表示:“传统的技术手段是滞后的,它确实在一些行业场景当中效果很好,但是越是新型的业务场景,它越无力。”为了突破技术壁垒,黑瞳与MIT麻省理工建立了智能反欺诈联合实验室,把全球最前沿的无监督机器学习、迁移学习以及智能模型迭代应用到反欺诈中,为金融企业服务。

  中国科学院大数据实验室主任石勇教授称,“随着智能反欺诈时代到来,反诈联盟为社会金融安全作出重大贡献,有非常远大的发展前景。”作为巴菲特理念倡导者,石勇教授同时表示,“巴菲特投资的都是具有社会价值的企业,而黑瞳就是这样的企业,因此今天也吸引了包括软银资本、天图资本在内的多家投资机构。”

  美国科技教授种骥科则指出,好的平台会对反欺诈模型迭代有较大优势。黑瞳科技可以不断地通过反欺诈,延伸到能够使各个客户的产品更智能化、更简化,这个前途是无量的。

  新网银行金晓烨说,黑瞳科技的智能反欺诈,就像明星张学友的演唱会,会让犯罪分子无处遁形,从而实现天下无诈的理想。同时他也提到,对于新网银行这种持牌金融机构而言最重要的是看效果,尤其是合规性和稳定性,黑瞳有这么多合作伙伴,说明大家都非常认可。希望黑瞳这样的公司越多越好,给这个行业带来正能量。

  当然,除了技术,反欺诈还需整个社会的大力支持。度小满金融CEO朱光曾在接受媒体采访时也表示:“信用社会的建设过程中,金融科技公司既要积极参与国家信用数据库的建设,做好信用信息的共享,也要通过技术能力防控用户过度消费和过度负债,并降低金融风险。这是金融科技企业共同的责任。”

  朱光指出,信用是市场经济的基石,加快建设社会信用体系,是完善社会主义市场经济体制的重要手段。近年来,金融科技的发展,在智能风控、社会信用体系建设中,发挥着独特的作用和价值。通过人工智能、大数据等金融科技的应用,可以加强金融信用信息基础设施建设,进一步扩大信用记录的覆盖面,强化金融业对守信者的激励作用和对失信者的约束作用。朱光表示,度小满金融一直参与国家信用数据库建设,定期向央行征信中心、中国互联网金融协会报送用户的信贷数据。同时,将从自身生态中挖掘到的风险名单、黑产名单等开放给合作伙伴,让更多金融机构可以共享信息,进行风险联动预警,帮助金融机构更好地评估一个用户的负债能力,降低潜在的金融风险。

  度小满金融副总裁张旭阳则告诉记者,随着数字技术与普惠金融理念的不断融合,数字普惠金融实践在世界范围内不断涌现。人工智能技术的发展推动金融向智能金融转变。在金融科技3.0时代,智能金融已经广泛应用于支付、信贷、资管理财保险等金融领域。张旭阳着重指出,“在金融科技创新的同时,更要注重风险防范。金融科技的广泛应用一方面提升对风险的认知能力,有助于平滑波动;但也可能因为‘算法拥挤’,导致风险波动的加大。所以引入‘监管沙盒’,防范潜在风险;提升准入门槛,鼓励持牌经营;制定行业标准,加强行业规范等解决方案十分有必要”。张旭阳指出,“随着用户的需求与技术能力在不断发生变化,需要金融制度的相应改变来管控风险,从而促进金融服务模式演进,更好地服务大众与实体经济。”

(文章来源:中国经济时报)

(责任编辑:DF387)

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